核心提示：孫雷告訴記者，之前是互聯網金融的“媒體熱”，現在互聯網金融進入“深度試驗區”，接下去，互聯網金融還會大熱。

　　21世紀經濟報道 移動互聯網已經從交流層面切入到用戶的交易需求上。

 

　　自2013年初生之后，移動互聯網金融迎來了自己的快速發展。3月14日，在接受21世紀經濟報道記者采訪時，玖富CEO孫雷表示，“2014年、2015年，將是移動互聯網金融非常關鍵的時期，玖富也在移動端進行信貸的服務。”

 

　　孫雷告訴記者，之前是互聯網金融的“媒體熱”，現在互聯網金融進入“深度試驗區”，接下去，互聯網金融還會大熱。

 

　　玖富，一個在傳統零售金融服務領域默默耕耘的企業，將推出自己金融產品的移動版。此外，融360、好貸、91金融超市等金融垂直搜索，眾多P2P網站，眾籌等互聯網金融創新模式也推出了自己的移動方案。

 

　　剛剛過去的3月8日，騰訊、阿里、百度這三家企業也紛紛玩起了移動商業生活。微信在精選商品當中，推出了1元搶購食用油的活動。而手機淘寶則推出3.8元和3.8折玩轉吃喝玩樂的活動，百度糯米則推出了3.7元或3.7折看電影的活動。這一活動拉近了互聯網與線下商業的距離，并在其中加強了移動支付的使用場景。

 

　　但是，移動互聯網作為一個渠道，也同樣面臨著尋找商業模式的困境。銀行在整個金融體量當中占據80%以上，銷售渠道較多。移動端與銀行博弈中沒有任何優勢，這使得移動互聯網與傳統金融的對接還存在困難。

 

　　移動金融也將面臨嚴格的監管，這也或許阻礙其創新的步伐。3月13日，央行支付結算司下發了《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付業務意見的函》，文件當中緊急叫停了支付寶的虛擬信用卡產品。財付通也面臨雷同遭遇。同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。

 

　　這對于如火如荼發展的移動互聯網金融是當頭棒喝。未來，移動互聯網金融要想獲得快速發展，必須拿出一整套移動安全解決方案，從移動系統架構、殺毒產品、支付環節、資金賬戶安全等方面形成一套組合拳。

 

　　產品思路創新

 

　　玖富在微信上做了一個叫做“Wecash”的服務號。用戶只需要輸入姓名、手機號、身份證號等信息，將根據新浪微博、騰訊微博、人人網、信用卡賬單郵箱、微信等社交圈數據，來給申請者提供授信額度。緊接著，用戶需要綁定一張儲蓄卡將這些信用額度提現出來。簡單地說，相當于信用卡提現，手續費一般也與信用卡年化18%的利率差不多。

 

　　這個Wecash可以給那些沒法獲得銀行信用卡服務的人，提供更多的現金服務。目前，這一業務的規模接近1億元?？吹焦井a品受到用戶歡迎之后，孫雷覺得自己踩對了點。

 

　　同樣也是從傳統金融服務轉入移動互聯網金融的還有“錢先生”。“錢先生”創始人以及核心團隊之前都是給大型銀行做交易系統的。“錢先生”通過流行的團購方式來“聚少成多”，達到銀行理財的一定門檻（通常是5萬元、10萬元）之后，再去銀行搶購相應的理財產品。這種秒殺、團購的模式吸引了很多普通用戶。

 

　　在移動上，也有諸如同花順、大智慧、騰訊自選股等炒股軟件，圈住了幾十萬至幾百萬的日活躍用戶，這在整個炒股人群當中占有很大比例。據記者了解，騰訊在互聯網上未來會將流量導向自己的自選股，并通過與國金證券的合作，來圈住新增的互聯網證券人群。這些新增客戶在移動端未來將與自選股重疊。

 

　　中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震認為，移動互聯網金融的創業、創新機會將在2014年凸顯，這是把握商業機會的好時機。

 

　　“移動端是玖富接下來的拓展重點。此前，公司在PC端有微理財、微信貸的業務，未來將重點拓展Wecash、微支付等移動端的業務。” 據孫雷介紹，玖富已經成立了8年，給多家銀行提供小微信貸技術，目前，已經與第三方支付合作開啟了針對POS業務的貸款，也針對經銷商、網上商城提供了融資服務。這些金融背景使得公司擁有更多的創新機會。

 

　　孫雷希望接下來，能夠在Wecash之后打通微支付，這樣可以讓一定的資金放在其Wecash的賬戶當中，通過微信來進行支付。完成這一業務可以利用微信支付、以及玖富大股東高陽科技來接入第三方支付，然后團聚線下商家，將這條產業鏈導入進來。他認為，移動金融重要的是“移動支付鏈條的打通以及移動支付場景的不斷完善。”

 

　　移動互聯網能夠體現“定位、軌跡、社交、圈子、喜好”等5大特點，而依據這5大特點，移動金融將會創造出更多的金融產品。圈子、社交等關系數據也是對個人進行信用體系建設的一個重要參考因素。

 

　　商業模式探索

 

　　除了產品之外，移動互聯網金融還需要在商業模式上做更多探索。

 

　　移動互聯網可以通過免費的方式來吸引用戶，通過游戲、廣告等盈利模式。在移動互聯網金融界，使用廣告的模式有操作難度，而游戲目前尚未加入到移動金融中，這讓整個移動互聯網金融的盈利模式探索還在蹣跚起步。

 

　　目前，方興未艾的移動理財市場尚未形成。據一位銀行理財人士介紹，目前，銀行理財有較高的理財門檻，通常是5萬、10萬起步，一般的客戶無法購買。即便是給銀行導流，銀行在分成模式上也很強勢，往往無法獲得數據的反饋。這使得導流類的產品無法依據效果做更多的商業優化，也一直沒有話語權。

 

　　而基金、保險等細分領域對銀行渠道依賴，對移動互聯網也有強烈的要求。所以，剛開始，銅板街、挖財等移動渠道往往是銷售基金類的產品。

 

　　但基金的行業規模比較小，適合在移動互聯網渠道發行的基金產品大部分也都是簡單、標準化的基金產品，傭金很低。目前，基金的規模在3萬億，與銀行理財10多萬億相比，占比小。

 

　　銅板街創立之初就是在移動端銷售基金，創立一年多，主要銷售貨幣基金。銅板街CEO何俊對記者表示，希望能夠通過貨幣基金這個免費產品來吸引更多的流量，未來在更多樣化的理財產品上，通過更高分成，獲得更多盈利。

 

　　但是，經過一年的探索之后，何俊對商業模式有更深認識。何俊表示，今年，在商業模式的探路上，“著眼點將主要是創新金融，而不是傳統金融。”銅板街將主要對接一些P2P、眾籌等平臺，幫助提供投資人等服務。在金融產品的設計上，將結合游戲的因素，讓金融產品更有創意，更激發用戶的想法。

 

　　移動安全待解

 

　　3月13日，央行因為對移動支付安全性的顧慮，暫時叫停了支付寶與財付通的二維碼支付。而移動互聯網金融最關鍵的一個環節便是移動支付，支付的安全性也成為整個行業共同關注的問題。

 

　　而實際上，支付安全是道高一尺，魔高一丈，沒有絕對的安全。目前，在移動支付領域，NFC（近距離無線通信）的支付方式相對安全一些，但由于其利益鏈條較長，牽涉的相關方較多，這使得在移動支付上，NFC發展緩慢。二維碼的推廣方式，對用戶與商家來說，都比較容易。改造各種硬件成本也相對較低。因此，在移動支付領域，二維碼率先興起。未來幾年，二維碼支付還將成為主流的移動支付方式。

 

　　目前，針對移動安全，所有的合作者往往采取限定額度的方式來加強移動支付的安全。如果綁定手機的移動支付丟了，如何保證用戶的資金安全，就是一件頗為重要的事情。比如，運營商在手機支付上可以方便地通過話費來支付，普通的用戶也可以向手機充值來進行手機支付，最高可充值5000元。而通過微信購買理財通、支付寶購買余額寶都將有3萬、5萬等不同額度限制。

 

　　此外，目前，移動支付中都是小額支付。騰訊、支付寶、京東等互聯網金融的企業都采取全額賠保的方式，來降低用戶的風險，將整個壓力都傳導至自身上。但是，隨著移動支付的額度越來越大，安全上的解決方案還需不斷深化。

 

　　騰訊、百度、360等廠家悉數都在行動。騰訊手機管家也結合微信、QQ、瀏覽器、財付通等騰訊旗下的產品，打造移動安全的產業鏈，這將給整個移動支付帶來整體的保障。百度、360也將移動安全上升為系統級的布局，移動安全的產品線也非常豐富。

 

　　“方便、快捷、簡單、安全是移動金融的核心。”孫雷表示，移動互聯網金融還有很長的路要走。