二維碼支付暫停百日再生博弈 銀聯籌備新模式

央行暫停二維碼支付三個多月后，銀聯一邊與支付寶、財付通等第三方支付一道，配合央行、支付清算中心等監管部門商討或制定二維碼支付標準，另一邊也開始自行布局二維碼支付。

21世紀經濟報道獨家獲悉，銀聯的二維碼支付系統方案包括兩部分，一是線上和櫥窗掃碼支付，二是線下掃碼支付；后者則依附于銀聯原有的線下收單布局體系，以掃碼代替刷卡環節。在應用場景上，銀聯的線下二維碼支付與支付寶、財付通的掃碼流程正好相反，即消費者移動終端生成銀行卡信息的二維碼，商家進行掃碼后完成資金信息傳遞并支付。

正因如此，有業內人士認為，銀聯模式的二維碼支付與支付寶、財付通模式的重大區別在于，其本質還是線下支付，只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程，是一種自然的技術升級。

簡單地說，銀聯此舉，以時間換空間，恰應了時髦“二維”的景，也未觸及央行真正的底線。

據記者調查獲悉，經過前期的技術研發，銀聯二維碼支付系統已經開發完成，目前正與銀行商討合作推廣事宜。

“有幾個地區已經跟當地人民銀行報備了，但現在央行對二維碼支付還沒有明確態度，目前內地還不能正式推廣，只能在境外做。”一位接近銀聯的權威人士向21世紀經濟報道記者表示。

一位中銀香港負責人向記者證實了上述說法，“我們已經在香港推廣，現在正在對線下POSS機系統進行升級，還沒有正式應用。境外有收單業務資格的地方，我們接下來都會更新推廣。”

二維碼支付的銀聯模式

線上和櫥窗掃碼支付中，銀聯模式主要是為線上或櫥窗宣傳的平臺客戶提供支付解決方案的形式實現。

“互聯網線上支付本身有跳轉功能，但除此之外還需要有另一條歧路驗證途徑，原來都是通過短信驗證，我們現在可以通過掃碼來驗證。二維碼只傳遞資金支付信息，平臺不會掌握消費者的全面身份信息。”上述接近銀聯的權威人士稱。

銀聯的二維碼支付模式最具突破意義的是線下掃碼支付。這種模式以銀聯線下收單支付體系為基礎，在線下商戶端，對其原有的POSS機收單系統進行升級，植入掃描二維碼的功能；而在消費者端，銀聯已經以插件的形式開發了二維碼生成系統，該插件將嵌入各家銀行的移動互聯網終端，最終在銀行終端生成反映銀行卡信息的二維碼。

“這個二維碼反映的銀行卡信息跟IC卡技術原理類似，是一種通過talkingData數字技術實現的虛擬加密信息，而不是等同于銀行卡所有信息；掃碼后系統只能讀取支付所需的加密的資金信息，其他全部信息只有發卡行才能掌握。”上述接近銀聯的權威人士向21世紀經濟報道表示，“銀聯目前做的是一種能力服務，不是移動客戶終端，必須跟銀行合作，以插件的形式植入各家銀行的手機銀行。”

事實上，商業銀行也在考慮自己獨立的二維碼支付系統，如中信銀行(4.27, 0.01,0.23%)的異度支付。“銀行自己的碼只能自己識別，不同銀行的標準不一樣，相互不認識對方的碼，凡是涉及到二維碼交換場景(即發卡行和收單行不是同一家銀行)就必須由銀聯的系統來統一，這個系統與各家銀行的碼都兼容。”上述人士稱。

他還表示，隨著二維碼支付的推廣，未來銀聯也將統一開發移動終端的APP，可以綁定多張銀行卡，“相當于一個裝滿很多銀行卡的移動電子錢包，支付場景不再用刷卡，而是選取任意一張銀行卡生成二維碼并通過商家的終端掃碼就可以完成支付資金信息傳遞，輸入密碼再確認就可以完成支付。”

據記者了解，銀聯線下二維碼支付系統已經開發完畢，部分地區已經向屬地人民銀行報備，由于央行對二維碼支付尚未明確態度，目前尚未在內地推廣，但已經在與發卡銀行、收單機構洽談未來合作推廣的事宜；在境外，銀聯已經通過當地合作收單機構開始推廣。

“境內推廣還得看央行的態度，銀聯短期也不著急推廣，否則再授人口實，反倒陷入另一個困境。”上述接近銀聯的權威人士表示。

各方博弈

盡管二維碼支付已被央行暫停，但鑒于其技術為支付場景帶來的便利性，未來市場潛力巨大，長期而言監管放開問題不大，各方博弈激烈。

一位第三方收單機構人士認為，銀聯的二維碼支付模式沒有開辟一種新的支付模式，其本質還是線下支付，只是用“掃碼”取代了“刷卡”流程，從銀聯的角度來看，是一種自然的技術升級，“就像從刷磁條卡到刷IC卡，再到NFC近場接觸一樣”；而財付通和支付寶的二維碼支付模式，則通過掃描二維碼的方式把原有的線下支付轉換為線上支付，實現了O2O閉環，走的是第三方互聯網支付的通道。

各方博弈的背后乃利益驅使。事實上，銀聯二維碼支付模式，并未打破原有線下刷卡支付“發卡銀行：收單機構：銀聯=7：2：1”的費率分成機制，而財付通、支付寶的二維碼支付模式則以線上支付為基礎，發卡銀行接口費用較低甚至免費，線上支付更是拋開了線下收單機構的角色。

央行金融IC卡推進工作領導小組辦公室主任李曉楓4月22日曾在第六屆中國移動支付產業論壇上表示，“二維碼支付成本低廉但不安全，用它把線下收單業務轉換成線上收單，是延伸灰色地帶的監管套利，所以沒有密碼認證的二維碼技術不可以作為可信支付技術在線下大范圍推廣。”

“我認為央行暫停二維碼支付表面的理由是支付安全問題，深層的原因是財付通和支付寶的模式打破了原有線下刷卡支付的生態環境，他們取代了銀聯和收單機構的角色，發卡行的分成大為壓縮。”上述第三方收單機構人士向21世紀經濟報道記者表示。

上述接近銀聯的權威人士認為，銀聯的線下支付系統已經經過實踐考驗，其二維碼支付屬于有密碼驗證的支付方式，不存在監管套利問題，應該被廣泛推廣。

盡管銀聯的二維碼支付未開辟另一種支付場景，但二維碼技術帶來的安全性問題依然沒有解決。

“與支付系統相比，二維碼技術的安全是一個次要問題。二維碼只是一個介質，磁條卡也有安全性問題，標準是人定的?，F在互聯網支付還沒有統一標準，建立標準之前，來談二維碼技術標準也沒有意義。”上述人士向21世紀經濟報道記者稱。

“我認為在二維碼技術的安全性上，兩者沒有任何區別。”一位股份行零售業務部負責人如此評價銀聯和支付寶、財付通的兩種模式，“在支付模式和應用場景上各有各的優勢，也不要說誰顛覆誰，最后的趨勢是大家共生共存，相互補充，我們銀行不關心這個。至于利益分成就是談判的問題了，支付寶和財付通的接口我們也不是免費的，分成高低就得以銀行實力來論。具體業務，我們都有在談，最終要等央行定下標準才能說怎么做。”

央行3月下旬回應暫停二維碼支付時表示，希望相關各方能夠積極地協同，在技術規則、技術標準，特別是安全防控標準方面，能夠盡快形成一個統一的標準，在這個標準下，逐步穩妥地去推廣。

據記者了解，4月開始，央行已會同支付清算協會、工信部、銀行卡檢測中心，與銀聯、支付寶、財付通等第三方支付機構商討二維碼支付相關標準，但對于標準最終的制定、完善和推出仍未有時間表。