不久前，各大上市銀行2022年年報相繼出爐，各銀行信用卡“成績單”也悉數亮相。
平安銀行去年信用卡發卡速度較上年同期下滑1.6%，成為股份制銀行中唯一發卡數下跌的銀行。同時，平安銀行信用卡消費額與消費額增長率也都有所下降，信用卡貸款余額增速下跌6.88%……
所有大型銀行中，平安銀行似乎是唯一一個發卡數、消費額、貸款余額、不良率四個指標都在惡化的銀行。
而與此同時，根據銀保監會的一份報告，在業績不佳的同時平安銀行信用卡的投訴量是十分巨大，“領先行業”。
林林總總，這份并不漂亮的“成績單”，昭示著平安銀行信用卡業務改革日益緊迫。
2023年3月17日，深圳銀保監局核準劉顯峰平安銀行信用卡中心總裁的任職資格。
這意味著，開業8年多，平安銀行信用卡中心迎來第二任總裁——大名鼎鼎的“悍將”劉顯峰。
之前的掌舵人為何離去，這其中的原因已經昭然若揭。問題在于，面對著困難重重的挑戰，這位新總裁能否將平安銀行信用卡業務的“爛攤子”處理好、帶領平安銀行信用卡獲得新生，無疑吸引了眾人的目光。
在浦發的那些年
2014年初，劉顯峰從浦發銀行北京分行副行長一職，調任至浦發信用卡中心擔任總經理，短短三年時間內，劉顯峰帶領浦發銀行信用卡實現了逆襲，為浦發的零售業務做出了巨大貢獻。
浦發銀行信用卡業務開設很早，但一直未能取得較好的成績，在劉顯峰分管信用卡之前，浦發信用卡業務一度被業內評價為“起個大早，趕個晚集”。
劉顯峰履新后，浦發信用卡奮起直追，一方面夯實技術并發力互聯網渠道，強調用戶思維，另一方面重整內部架構，推崇扁平化管理，提升營運效率;無論是全面擁抱線上獲客渠道，還是推出合伙人計劃借助社交關系鏈獲客，都是信用卡領域十分超前的做法。
2017年，浦發信用卡累計發卡同比增長49.24%，排名國內上市銀行信用卡增速首位;交易額同比增長76%，位居國內上市銀行信用卡增速第一;業務收入同比增長125%，連續三年翻番成為增速冠軍;透支余額增長56.7%，位列前三甲之中;2018年上半年，浦發銀行零售業務的營收占比超過45%，較上年末提升了近10個百分點，首度成為其第一大收入來源……在信用卡行業競爭達到白熱化的當時，浦發銀行信用卡業務在劉顯峰的帶領下書寫了業內當之無愧的奇跡。
與此同時，劉顯峰一手打造了浦發美運白金卡。2015 年 5 月，浦發重新增強浦發美運白金卡權益，將PP卡本人無限次使用作為賣點，外加提供接送機服務，并可以用20萬積分兌換年費。這張卡秉承了互聯網產品的特征，悄無聲息地上線、小規模地測試、不斷打磨迭代，最終成為了浦發銀行廣為人知的經典產品。
2020年9月，劉顯峰升任浦發銀行北京分行行長，僅4個月后，劉顯峰辭職浦發，于2021年3月4日入職平安銀行，任零售業務總監兼消費金融執行總裁，協助匯總管理消費金融、信用卡等業務。
“零售新王”新添大將
得零售者得天下，這早已成為銀行業的共識，作為零售轉型最成功的商業銀行之一，平安銀行在業內有著“零售新王”的稱號，而信用卡無疑是平安銀行撬動零售業務的“攻城石”。
作為基礎的支付工具，平安信用卡是零售銀行獲取目標客戶、提升客戶粘度、挖掘客戶經營數據的利器，中國平安希望其信用卡成為平安集團的第二張金融名片。
平安銀行董事長謝永林曾表示，“作為改革先鋒，我們以科技為勢，這是我們的利器。在平安銀行的轉型方針中，科技引領是排頭兵，也是我們發展的勢能和驅力。”
因此，平安銀行零售業務正在全面AI化，AI客服隊伍占比超過90%，理財經理通過精準營銷工具，人均產能同比提升22.3%，“新一貸”最快10秒放款，信用卡審批效率提升15倍，智能反欺詐系統防堵欺詐攻擊金額超24億。與此同時，平安銀行通過互聯網形成“端到端”的服務閉環，覆蓋客戶全生命旅程，2020年6月，平安銀行正式投產零售開放小程序平臺1.0.同年末，該平臺已開放48項能力、254個API接口，覆蓋會員能力、支付能力、營銷能力、APP基礎能力等。
2018年，時任浦發銀行零售業務總監的劉顯峰認為：“零售業務是商業銀行收入的長青樹，是商業銀行利潤的穩定器，這也是商業銀行回歸本源的新情況、新現象”。劉顯峰十分看重互聯網渠道，在浦發任職期間就全面擁抱互聯網，率先開拓網絡發卡渠道，并與支付寶等巨頭開展合作，他曾表示浦發零售業務增速較快的原因之一就是互聯網支付結算業務和私行業務的快速發展，這些都無疑透露出劉顯峰與平安銀行觀念的契合。
然而，雖然平安十分看重零售業務，在信用卡賽道奮勇爭先，平安信用卡業務卻在走下坡路，去年的數據可謂慘不忍睹，推本溯源，也許是因為平安信用卡中心過去的市場策略打法存在著一定的混亂和錯誤，這從平安紀念幣事件中或許就可見一斑：
近年來，許多紀念幣收藏狂熱愛好者在金銀紀念幣市場中掀起了一陣熱浪，爭先恐后地購買具有特殊意義的平安紀念幣，一時炒幣風氣大漲。與此同時，金融市場衍生出一條黑色產業鏈，某些非法分子瞄準了個別消費者因一時沖動購買平安紀念幣后急于轉賣的心理，虛假宣傳“代理平安銀行紀念幣退款維權”的服務，許多人因此落入“黑中介”的圈套。
無法否認，平安銀行推出的紀念幣某種程度上或許助長了市場的炒作之風，這個動作是否是一個信用卡廠商該做的值得商榷，被外部利用后，輕則影響消費者對銀行的好感，重至流失客戶、損失業務。
將零售業務第一的招商銀行作為目標，如今的平安與14年的浦發有著很多相似之處：兩者在零售業務上都仍處于攻城略地的時期，在信用卡領域頻頻發力，推出了很多優惠。但是，平安銀行信用卡中心的消費數據僅次于招行，在此基礎上“再上一層樓”的難度比浦發大很多。
頭頂“零售新王”的光環、致力于成為“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”的平安銀行，2022年的零售金融業務凈利潤卻出現下降，增速由上年的17.3%降為-7.77%，在這樣的壓力下，浦發“悍將”劉顯峰的加入，能否推動平安零售之戰的勝利，值得進一步分析和期待。
突圍信用卡困局？
從時間節點看，劉顯峰任職平安銀行信用卡中心總裁之后，平安信用卡推出了一系列活動，但這些活動或多或少都似乎存在一些不足與問題，離“力挽狂瀾”、“扶大廈之將傾”似乎還有蠻遠的距離。
例如，通過打造虛擬人設IP形象“安可”，平安銀行信用卡以不同形式的優質內容滲透客群圈層，使官方賬號實現了從0到1的突破，為行業探索IP營銷樹立了先行范例。
4月2日，“安可”榮獲CBERI SUMMIT 2023第六屆品牌經濟峰會暨第27屆華商創新論壇“2023年度十大虛擬人物”的獎項?？梢钥吹剑桨层y行信用卡在走近年輕世代的創新嘗試中傾注了心血，表現出其積極擁抱年輕內容生態的先鋒態度。
然而，“安可”雖然是b站信用卡行業粉絲最多、增速最快的賬號，到目前為止卻只有24.7萬粉絲，與動輒百萬粉絲、千萬播放的大賬號相比，“安可”的流量并不夠看。
又例如，4月8日，平安銀行信用卡“平安大戲”冠名《驚夢》發布會在北京舉行，平安銀行信用卡正式宣布全程冠名話劇《驚夢》，同時正式啟動《驚夢》2023全國巡演，平安銀行信用卡將與《驚夢》攜手完成10個城市的話劇巡演，將通過金融力量為唱“好戲”搭臺，助力北京文化市場回暖升溫，夯實“大戲看北京”。
但是，雖然我們要支持傳統藝術，但在商言商，客觀上，在傳統藝術日漸式微的當今，京劇這種需要扶持的傳統藝術能給信用卡帶來多少流量，目前仍舊存疑。
不可否認，在劉顯峰的帶領下，平安銀行的零售業務得到了一定的發展，然而，平安信用卡業務依舊困局重重，不良率仍在上漲，許多新問題浮現：零售業務凈利潤的下降是否會影響平安信用卡后續優惠政策的實施?如何在各大銀行日益激烈的信用卡之戰中拔得頭籌脫穎而出……在疫情沖擊、經濟波動、地產下行、海外沖突的當下，零售行業存在著諸多變數，后續情況并不明朗，這些都是劉顯峰與平安銀行信用卡中心需要面對的問題。
多年前，劉顯峰履職浦發時，有浦發信用卡內部人士表示，自劉顯峰到任之后，“感覺信用卡中心在一年時間內蛻變成了互聯網創業企業。從業務到企業文化都經歷了一輪蛻變，人才結構也隨之進一步優化”。
這一幕，當下還沒有看到發生在平安銀行信用卡身上。
未來，劉顯峰將會采取怎樣的行動，他能否帶領平安信用卡走出困局，一切都仍需觀望。
