互聯網給金融注入活力，“寶寶”們各領風騷。名字都帶“寶”，實質卻大不一樣。也好，大家各取所需。

比如“余額寶”是浮動收益的貨幣型基金，它的使命是把普通人的零花錢聚在一起，向躺著掙錢的銀行要VIP客戶才能享受的利息。有事沒事，看看變化不定的收益，倒也挺美的。“娛樂寶”是投資連接保險，它的使命是把粉絲的錢聚在一起，“集資包養”明星拍電影……

互聯網理財的創新令人目不暇接，最近我又嘗試了“行業寶”，這是玖富微理財推出的一系列固定收益理財計劃，它的使命是“回饋扶植小微企業的人”。

“行業寶”期限都在半年以上（最長2年），預期年化收益率則都高于10%（最高可達15%），投資于小微企業債權。玖富是有8年歷史的老牌理財機構，長期專注小微企業信貸和個人理財，其主要業務即是對接這兩種需求。

普通人理財，最關心的是這兩點：收益、安全。

我也很關心，“行業寶”預期收益從哪里來？小微企業常有貸款需求，但很難從銀行等傳統金融機構獲得，因為它們貸款需求短、小、頻、急，報表不規范甚至沒有，也缺乏可靠抵押品。玖富通過遍布全國的上百分支機構，向小微企業提供無抵押、純信用貸款，當天即可審批放款。小微企業解了燃眉之急，也樂意承受更高的利率，畢竟商機稍縱即逝。

其實，“行業寶”并不是同類產品里預期收益最高的，只算是行業平均水平。年化預期收益率超過20%的我也見過，但不敢投資，理由很簡單：貸款利率超過銀行貸款利率4倍，即構成高利貸，不受法律保護。而且，利率過高，貸款不良率也會提高。再考慮企業正常的信息收集、貸款審核成本，預期收益太高了，平臺有跑路風險。

安全問題更加重要，必須選擇靠譜平臺。玖富微理財是少數有上市公司背景的理財平臺，其主要股東是香港上市公司高陽科技。玖富成立于2006年，有8年理財經驗，抗風險能力顯然比新平臺強多了。

從公告看，過去幾年玖富不僅自己在做小微貸款，還幫助多家商業銀行，從零開始建設小微貸款業務體系，風險控制能力得到業界公認。之所以推出“行業寶”，也是因為玖富的經驗：對零散的小微企業授信，成本高，風險高，而通過行業協會等批量授信，可以更好地控制成本和風險，服務更多小微企業，這樣才能做到小微企業、理財用戶、平臺三方共贏。

最后，為了解除理財用戶后顧之憂，玖富微理財還為“行業寶”提供了100%本金保障計劃。每筆貸款都會提取風險管理費，進入專門賬戶。如果還款逾期，風險管理費賬戶先行兌付理財用戶本金。據了解，過去幾年，平臺如約兌付了所有本金、收益，笑傲互聯網理財行業。

這就是我的選擇和理由。理財是一件嚴肅的事情，不需要激動人心，最好是平平淡淡。去街邊小店買一瓶飲料，是扶植小微企業。投資“行業寶”，則是扶植千千萬萬的小微企業，它們可能就在我們身邊，也可能在千里之外。“我不認識你，但我支持你！”