曾剛，上海金融與發展實驗室

　　來源：CIC金融科技與數字經濟專家委

　　編者按：9月1日，“科創中國”第五屆中國數字普惠金融大會在北京舉辦。本次大會以“現代金融助力科技創新 數字普惠助推共同富裕”為主題，總結、梳理我國數字普惠金融工作的亮點，把脈我國數字普惠金融工作動態。國家金融與發展實驗室副主任、上海金融與發展實驗室主任曾剛在會上發言。

　　以下是發言實錄整理：

　　各位嘉賓，下午好，非常高興有機會和大家做交流，同時也是學習。我今天的主題是“數字普惠金融創新的重點與挑戰”。

　　數字普惠金融是過去一段時間普惠金融發展當中的一個亮點，中國目前的數字普惠金融實踐在全球范圍內都是領先的。為什么數字普惠金融在中國取得這種成績呢？

　　前面大家都講到了，普惠金融當中有很多難點，在此我不再展開。接下來，我想分享的是為什么數字普惠金融能夠解決金融在普惠金融領域可以有很好的應用場景，取得了這么多成績。我們認為核心就是數據要素的使用。數據要素這個提法是中國有新意義的。傳統生產有三種投入要素：資本、勞動力、土地，在古典經濟學當中是這么講的。2022年，國家發改委出的《關于要素市場建設的意見》當中提出五個要素，除土地、勞動力、資本之外多了兩個，一是技術，一是數據。數據就是數字化基礎，五要素當中把數據和技術分開了，這是兩個不同的要素。今天把科技和數字化混為一談的時候，實踐當中可以看出這兩個東西可能有點區別。技術是技術，數字化是數字化，這兩個東西是分開的。數字化需要技術，但是技術不等于數字化?，F在很多人把數字化當成科技化，覺得加大科技投入，多建系統，就能完成數字化。但從實踐角度來講，和現實不太相符合。

　　今天講數字化，數字普惠金融為什么可以在金融領域當中應用，因為數據要素的挖掘和使用對普惠金融有了賦能，賦能分為幾個方面，一是客戶識別和畫像；二是產品的創設，基于數據，可以很好的獲知客戶的偏好、需求，及時感知；三是賦能內部的管理，基于數據化的基礎，更好的提高金融機構工作效率，降低成本。

　　在這樣一個賦能過程當中，和普惠金融或者金融傳統模式不太一樣。金融傳統模式，就是產品找客戶，線下普惠金融的時候銀行掃街，前提是有了產品，掃街找到客戶，把產品賣給他，這是傳統的金融模式。如果在銀行網點，更是等著大家上門，提供需求，把產品給他。在數字化時代，數字金融當中，我們感受客戶的需求，以及產品創設的過程，都是圍繞客戶在場景當中的各種數據信息進行感知、發掘、挖掘，創設的。從數字化的角度來講，數字金融和傳統金融最大的區別就是以客戶為中心，是以數字化的各種場景、數據作為基礎的。你會發現，這種業務服務模式和傳統金融服務模式是不一樣的，所以我們認為數字化和信息化是兩個完全不同的概念。信息化就是提高效率，傳統業務模式還是傳統業務模式，只不過是用技術把某一個流程效率提高，差錯率降低。就好像自行車還是這個自行車，我們可以把自行車造的更加流線一點，空氣動力學更優化一點。而數字化對銀行而言是生產方式的改變，其轉型的性質就像從騎自行轉到開汽車，不光是硬件技術的替代，更重要的是駕駛的理念、方法和能力的全面重塑。

　　從另外一個角度來講，數字化時代的載體是不一樣的，前面所有技術應用在（傳統金融）基礎之上，現在技術應用是在新的場景和邏輯之上。數字金融實際上是對金融形態、生產方式重塑。現在很多銀行、金融機構數字化轉型很痛苦，就是傳統思維方式進行數字化轉型，只能是一個科技改造的過程，未必很好適應客戶的需求。真正適應客戶需求，意味著從頭到尾改變，從前端物理網點開始改造，到業務流程、組織架構重塑，這個重塑就是傳統金融方式徹底改造的過程，不再是騎自行車，而是開汽車。這時候所要是新的技術，以及相應駕駛技能，這是很大的一個變化。

　　特別強調一點，數字普惠金融的核心并不是傳統普惠金融簡單用了一些技術，實際上是基于數據，對于傳統普惠金融模式的重塑。核心，一是要有數據平臺基礎，二是基礎設施?；A設施很重要，但是基礎設施并不是全部，光有了基礎設施，不見得把這個東西用的很好，有了馬路，不見得你開車很好。基礎設施就是馬路，普惠金融就是汽車。如果數字化是把傳統交通方式升級，數字化的核心就是兩個，一是搞好基礎設施，二是提升自身駕駛技術。說到底，就是數據要素使用的能力。實現構建這些能力的過程，就是數字化的過程，就是數字化轉型。金融機構數字化轉型就是打造這兩個核心能力，這和很多機構搞的系統、引進設備是完全不同的層次。一是技術能力，技術能力當然要強，才能支撐新的生態模式的發展，二是光有技術能力，不見得誕生這樣的生產模式。時間有限，不多講了，之前大家都講到了數字方式，不僅是科技的應用，而且是生態服務模式的變化，確實是在傳統金融無法觸達很多領域，降低了風險成本，降低了運營成本，更好的匹配客戶需求，做到觸達，不光是效率的提升，還是一個模式的轉變。讓我們行駛速度從原來一小時15公里到60公里，或者160公里，這絕不是因為你的技術效率、運行效率提高了，而是轉換了一種生產方式和生產工具。你以前騎自行車，極限速度就是20公里每小時，開車極限速度是200公里。觸達更多的客戶，確實是技術所帶來的，但是并不光是技術所帶來的，而是換了一條跑道。很多機構沒有意識到這一點，更多以為是純粹靠技術能達到的。在長遠上，國內有一些數字普惠企業發展比較早，不展開了。

　　接下來講幾個事情。

　　1、未來數字普惠金融發展的重點，既然有了這個新的模式，不同機構也在探索。未來當然需要把數字技術或者數字生態模式在金融機構服務普惠當中更多的應用，更好的發揮金融作用?，F在普惠金融重點已經發生變化了，已經完全實現脫貧攻堅了，未來要更好實現共同富裕。這就意味著未來數字普惠金融主要攻克的方向，逐步從原來的小微企業逐步擴張，未來普惠金融規劃當中會有新的重點內容，這都是未來用數字金融在普惠金融領域當中要解決的問題。

　　2、難點，目前盡管取得了很多成績，但是還是存在很多挑戰。外部挑戰，數據已經作為要素，但是要素市場本身還在建設過程當中。資金是一個要素，金融市場很規范；土地是一個要素，土地市場也是很規范的；數據是一個要素，但是數據要素相關的規則現在并不清晰，數據交換的市場都沒有，定價以及數據所有權、使用權、法律約束等等剛剛才有，數據安全法、個人信息保護法、征信管理條例，這些和數據要素基礎設施相關的法律制度的建設現在剛剛開始。這個過程當中，原來已經有很多的實踐，在這個過程中，可能面臨一些調整壓力。原來很多數字普惠金融的創新，最近在新的監管方向下都面臨調整。方向是確定的，只不過新的監管環境下面，以及數字要素市場完善背景下需要更加規范運作模式，包括監管強化等等。

　　3、從內部角度來講，也面臨很多的挑戰，數字普惠最大的挑戰是來自金融機構自身的認識問題。如果只是把它看作是技術性問題，我采購一些設備，搞點軟硬件就夠了。金融機構花得起錢，買點設備不容易嗎？都能買得起。買得起就結束了嗎？數字普惠金融是對傳統金融徹底改造升級的過程。從自行車到汽車，不僅花錢，而是要學駕照，這是一個系統性的東西，首先接受它，產生買它，不是所有人都適合法拉利，還要苦練駕駛技術，去開車。這是一個復雜的過程。涉及到企業文化、金融機構戰略，數字計劃的調整，駕駛能力的提升。還有很長的路要走。