“如果銀監會允許溫州設立民營銀行，我和我的團隊會積極準備。”來自溫州的“中國城市信用社第一人”楊嘉興告訴新京報記者，今年67歲的他，已經做了十幾年的民營銀行夢。
與楊嘉興一樣，力帆集團董事長尹明善也曾公開表示，希望在有生之年打造一塊民營銀行招牌。
楊嘉興、尹明善只是眾多懷揣民營銀行夢的企業家中的兩位。如今，民營銀行開閘在望，各地民營企業躍躍欲試。
2013年，對于這些擁有民營銀行夢想的企業家來說，是關鍵的一年。隨著監管層的密集表態，民營銀行已進入倒計時。
民營銀行“遍地開花”
近期，北京、廣東、上海、溫州、重慶、江蘇、湖北等地的民營企業扎堆宣布要涉足民營銀行。
“萬事俱備，只欠東風。我認為民營企業和民間資本已經做好準備，只等監管部門的一張牌照。”民進中央經濟委員會副主任、溫州管理科學研究院院長周德文對新京報記者表示，真正的民營銀行必須要以銀監會頒發的牌照為準，而不是以工商部門登記注冊為準。
近期，監管層對民營銀行不斷釋放“積極”信號。
6月19日，國務院召開常務會議，提出探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司。
銀監會主席尚福林在6月29日的陸家嘴論壇上表示“允許嘗試”。中國人民銀行行長周小川于9月16日明確表態“支持設立民營銀行”。
隨著監管層的密集表態，北京、廣東、上海、溫州、重慶、江蘇、湖北等地的民營企業扎堆宣布要涉足民營銀行，爭搶首張民營銀行牌照。
8月15日，“蘇南銀行股份有限公司”最先獲得工商部門核準。9月12日，“蘇寧銀行”名稱獲工商總局核準，同時獲得核準的還有“華瑞銀行股份有限公司”。這三家銀行幕后主角分別是紅豆集團、蘇寧云商和溫州瑞安華峰小額貸款公司。
其中，蘇寧云商先聲奪人，是國內首家宣布申辦民營銀行的A股上市公司，于8月21日宣布設立“蘇寧銀行”。湖北荊州樂凱科技宣布籌資20億元設立“荊州銀行”緊隨其后。此外，中關村管委會8月12日召集數十家民營企業商討設立“中關村銀行”事宜，也十分引人注目。國內互聯網巨頭騰訊控股也于近日宣布加入民營銀行的隊伍。
至此，已有近20家公司擬設立民營銀行。此外，還有溫州楊嘉興等民間人士及團體有意試水民營銀行。
對于民營企業的躍躍欲試，周德文表示，“全國各地都在宣布申報民營銀行，可是我覺得民營銀行不會馬上遍地開花。首批民營銀行可能會有三家，最有可能的地區是溫州、北京、上海。先試點，后推廣。”
周德文給出的理由是，在全國政治中心北京設立民營銀行，有利于釋放金融壟斷被打破的信號；上海則被打造成國際金融中心，如果金融壟斷沒有被打破，那么，國際金融中心則成為空談；溫州是中國第一個金融改革試驗區，有最多的民營資本和眾多民營企業，設立民營銀行理所應當。
相關細則尚未出臺
當存款保險制度、民營銀行試點條例等相關細則出臺后，“才能審批，建立真正的民營銀行。”
盡管周德文認為“萬事俱備，只欠東風”，但是，銀行牌照的“東風”來臨之前，監管部門還有很多工作要做，其中，周德文認為最重要的是民營銀行試點細則的出臺。
周德文認為，在1996年首家民營股份制銀行民生銀行成立之后，中國已經有整整17年沒有再新增過一家民營銀行。目前沒有真正的民營銀行的原因有二：一是配套的存款保險制度尚未出臺，二是《民營銀行試點條例》尚未出臺。
有關存款保險制度之于民營銀行的意義，央行行長周小川在9月16日《求是》刊發署名文章稱，推進存款保險制度建設，為小金融機構創造與大型金融機構公平競爭的環境。此前周小川也曾多次提及存款保險制度可以讓民營銀行等小金融機構與大型金融機構公平競爭。
“據我所知，存款保險制度已經起草完畢，目前在政府有關部門審定，有望近期推出。與此同時，民營銀行試點條例也已經由銀監會起草完畢，交由政府有關部門審定。有望在十八屆三中全會前出臺。”周德文說，只有兩者都出臺，才能審批，才能建立真正的民營銀行。
中國人民銀行研究局局長紀志宏此前表示，民營銀行開設的數量不會多，只是試點。這與存款保險制度、機構退出機制等沒有嚴格的先后次序，可以同步推進。
有分析人士認為，除了應盡快推出存款保險制度之外，還應進一步放開存款上限，進行利率市場化改革。同時，要有序推進準入、監管和退出。這些要在細則中具體體現，比如銀行破產制度、風險控制等因素。這樣，把允許民間資本入股金融機構落到實處才會沒有后顧之憂。
9月13日，來自瞭望智庫的報道稱，全國首份地方版《試點民營銀行監督管理辦法(討論稿)》(下稱《辦法》)已完成報至銀監會。民營銀行試點細則有望出臺的消息，推高民營銀行概念股，其中，紅豆股份、怡亞通等個股漲停。這與此前8月份關于首批民營銀行有望下半年設立的消息遙相呼應。
報道稱《辦法》規定，民營銀行需一次性拿出注冊資本5億至10億元，設立后視發展情況逐步增資。在股東資質上，民營銀行的股東原則上不超過20個，最大股東及其關聯方持股比例不得超過股本總額的20%。
同時，《辦法》要求主發起人最近3個會計年度連續盈利，且這三年內年終分配后的凈資產占比全部資產的30%。其他發起人則要求最近2個會計年度連續盈利。且所有發起人的入股資金來源必須真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
除此之外，民營銀行的股東要盡量本土化，具備本地戶籍，以便監管層更容易掌控風險信息。但如何限制發起人的權益性投資余額等關鍵點，銀監會和相關部門還在商討之中。
定位小微金融銀行
周小川在署名文章中表示，支持民間資本發起設立民營銀行，引導其立足小微金融的市場定位。
對于《辦法》已完成報至銀監會的消息，記者多次向銀監會求證，銀監會相關部門表示，尚不便透露。
中央財經大學中國銀行業研究中心郭田勇告訴新京報記者，根據《商業銀行法》的規定，設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為20億元人民幣。因此，如果上述《辦法》為真，那么，未來的民營銀行將定位于社區銀行或小微金融機構。
周小川在《求是》刊發的署名文章中表示，支持民間資本發起設立民營銀行，引導其立足小微金融的市場定位。這也證實了小微金融機構的市場定位。
此前，國務院參事夏斌在7月23日的“新京報青年經濟學人論壇”上曾表示，未來的民營銀行要像民生銀行那樣，是全國性的大銀行，否則，類似于村鎮銀行的規模是沒有意義的。
周德文則不這么認為。他表示，中國不缺大銀行，民營銀行應該是小型的、區域性的、滿足民營小微企業融資需求的銀行，這才是民營銀行設立的目標。“我強烈呼吁政府在設立民營銀行時要設置條件，這個條件不是大，而是小。最好在500萬元—1億元的小型銀行，這才是中國目前真正需要的。”
周德文說，民營銀行應完全由民營資本發起，不應該像村鎮銀行那樣，強調主發起機構必須是銀行業金融機構。如果村鎮銀行將來去掉這一限制，便是真正意義上的民營銀行。因此，未來的民營銀行設在城市便是社區銀行，設在農村便是村鎮銀行，這是民營銀行未來的存在形式。
“自擔風險”存爭議
郭田勇認為，“風險兜底”的要求不能厚此薄彼，銀行業的發展不能讓某一類資本兜底。
7月5日，《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》發布，提出將嘗試由民間資本發起設立風險自擔的民營銀行等金融機構。自擔風險便成了民營銀行設立的“緊箍咒”。
前文所述的《辦法》中規定，民營銀行股東應承諾對銀行持續補充資本，在發生流動性風險時進行救助，并應承諾風險兜底。在銀行用資本承擔風險之后，股東對剩余風險承擔連帶責任，對存款人進行賠付。
“這是無可奈何的游戲規則，唯有如此才能促成民營銀行的誕生。”周德文說，現在允許辦民營銀行，但是出了問題后卻不能像現有的國有商業銀行那樣，法理上是自擔風險，但是事實上卻由政府財政兜底，這看起來是不公平，但是沒有辦法。“因為我們是特殊的體制。”
周德文稱，風險自擔與風險兜底，都會給民營銀行造成巨大的壓力。民營銀行是完全私有的，需要風險兜底，自負盈虧。因此，要建立存款保險制度，明確存款風險，否則民營銀行的風險自擔無從談起。
對于新生的民營銀行而言，如何讓其“自擔風險”甚至“風險兜底”？周小川在文章中表示，將推進存款保險制度建設，為小金融機構創造與大型金融機構公平競爭的環境。
對此，郭田勇表示，這種“風險兜底”的要求不能厚此薄彼，銀行業的發展不能讓某一類資本兜底。因為國有銀行也是需要自擔風險的。還是應該由存款保險這類的制度安排來兜底。
■ 觀察
商業銀行“如坐針氈”
民營銀行即將開閘，這令“高帥富”的商業銀行倍感壓力。
“現在到了必須做民營銀行甚至是非做不可的地步了。”周德文表示，金融壟斷已經危害到當前經濟的發展，當前中國經濟下行的壓力越來越大，金融的壟斷必須被打破?，F在實體經濟陷入困境，又得不到資金的支持，只有體制外的民營銀行才能解決中小企業的融資需求，才能促進經濟的健康發展。
面對民營銀行，廣發銀行副行長王桂芝在第七屆銀行家高峰論壇上表示，已經感受到前所未有的危機感，“如坐針氈”。在這一年多以來，急風驟雨式地橫出了“三座大山”：利率市場化、監管的放松、互聯網金融。其中，監管的放松，主要是指對民營銀行亮起綠燈。
王桂芝稱，利率市場化使得商業銀行靠存貸利差的金飯豌可能很快被打碎。監管的突然放松，使得商業銀行的競爭對手一下子多起來了，正遭遇與狼共舞的生死關頭。同時，互聯網金融也使得商業銀行的“高貴”門檻，以及積累的體制面臨著嚴峻的挑戰。
工商銀行副行長張紅力則表示，面對挑戰，工商銀行轉型與創新要以服務實體經濟為目的。與此同時，中國銀行首席經濟學家曹遠征稱，中國銀行已經開始瘦身，并下放權力，轉型創新。
為了更好地迎接挑戰，王桂芝稱，廣發銀行將會向小微企業傾斜，提供更便捷、快速、持續的金融服務。為此，廣發銀行發布生意人卡，最快當天審批當天放貸。
浦發銀行博士后科研工作站辦公室主任徐寶林告訴新京報記者，民營銀行給現有的商業銀行帶來壓力，但是，商業銀行未來要走大融合路線，會加強與互聯網公司、電商、中國移動和第三方支付企業等合作。比如，移動銀行。
值得注意的是，就在9月13日市場傳言民營銀行試點細則有望出臺的當天，A股16家上市銀行整體下跌1.55%，幾乎全線飄綠。受此消息影響，民營銀行概念股則全線大漲。
■ 政策回顧
●2012年5月26日
銀監會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，支持民營企業參與商業銀行增資擴股，鼓勵和引導民間資本參與城市商業銀行重組。民營企業參與城市商業銀行風險處置的，持股比例可以適當放寬至20%以上。
●2013年6月19日
國務院召開常務會議，提出探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司。
●2013年6月29日
銀監會主席尚福林在陸家嘴論壇上表示，允許嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行等民營金融機構，通過相關的制度安排，防范道德風險，防止風險外溢。
●2013年7月5日
《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（國十條）發布，提出將嘗試由民間資本發起設立風險自擔的民營銀行等金融機構。
●2013年7月15日
央行行長周小川在全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議上指出，放寬民間資本設立民營銀行等金融機構準入，推進存款保險制度建設，為小金融機構創造與大型金融機構公平競爭的環境。
●2013年9月16日
央行行長周小川在《求是》刊發署名文章稱，支持民資設立民營銀行，并提出要適度放寬市場準入，支持小型金融機構發展。支持民間資本發起設立民營銀行，引導其立足小微金融的市場定位，并繼續推進存款保險制度建設。
