這并不僅僅是幾項創新業務的簡單推出，而是告訴業內一個事實：民生銀行已經初步建立了一個多功能的互聯網金融服務體系，民生銀行已正式向“余額寶”們宣戰。
對于民生銀行來說，剛剛誕生的“直銷銀行”不但是民生銀行應對互聯網金融的一把利器，還將承載著民生銀行持續擴張、持續增長的夢想。
之前，社區銀行也曾承載民生銀行的如此夢想，后因監管“發聲”，3年1萬家的社區銀行擴張計劃目前也變得沉默。
據民生銀行財務總監白丹介紹，民生銀行社區銀行正在處于銀監會申報程序之中，之前擴張的社區網點只有一部分可能申報為社區銀行，其余的將改造為全功能自助銀行。
至今為止，銀監會關于民生銀行社區銀行的審批還在通道之中。這意味著，民生銀行短期依靠社區銀行擴張的可能已不大，擴張的希望似乎更多地寄托在了直銷銀行的身上。
利器直銷銀行
民生銀行介入互聯網金融的想法在2013年上半年就有了。
據理財周報(微信公眾號：money-week)記者了解，2013年初，民生銀行就針對互聯網金融成立了跨部門規劃小組，通過搜集客戶需求、國內外專家座談訪談、海外實地考察、國內同行業調研等多種方式對直銷銀行的想法進行論證。
到2013年7月，民生銀行直銷銀行部正式成立，直銷銀行的籌建和建設自此開始。
當時，余額寶已經初露“攪局者”的潛質。數據顯示，余額寶自6月13日上線至6月30日，18天累計轉入資金規模為66億，累計用戶數達到251.56萬。
之后，余額寶迅猛擴張的速度，包括民生銀行在內的傳統金融機構都沒有想到。
據民生銀行直銷銀行內部人士介紹稱，由于外部環境變化，不到半年的時間內，民生銀行的“如意寶”先后更換了兩個版本，最終推出的“如意寶”也并非是對前兩個版本的修改，而是開發了獨立的版本，內測了近3個月才對外推出。
2014年2月28日，曾幾次傳言推出的民生銀行直銷銀行終于落地。此時，余額寶總規模已經超過了4000億元，民生銀行的直銷銀行承載的想法已遠多于半年前。
所謂直銷銀行落地實質是民生銀行通過網絡平臺建立了一個功能較為豐富的綜合化互聯網金融服務體系，首期推出3款產品，除了貨幣基金產品“如意寶”外，還有人民幣儲蓄產品“隨心存”和具備基礎資金匯劃功能的“輕松匯”。
可以看出，初露容顏的民生銀行直銷銀行將發力點選在了存、貸、匯等三項基礎金融服務，以期從上述三個渠道吸引資金和客戶。
據民生銀行方面稱，“除了上述三款產品外，民生銀行還將推出符合客戶消費習慣的一系列金融服務產品，其中小額貸款、貴金屬等產品已進入籌備和開發。”
社區銀行與直銷銀行合力
對于民生銀行來說，網點規模不足一直被視為競爭力提升的一塊短板。自1996年成立以來，民生銀行長期致力于網點數量的擴張，其中2012年全年網點數量增加了112家，至2012年末，民生銀行網點總數量為702家。
即便如此，民生銀行的網點規模依然難以完全支撐民生銀行擴張增長的沖動，必須想辦法突破現有擴張速度的束縛。社區銀行、直銷銀行就是民生銀行“新招數”。
按照董文標的規劃，民生銀行的社區金融便利店3年內將開設1萬家，以此解決民生銀行網點不足，金融服務亟需下沉的問題。但隨著銀監會227號文的出臺，民生銀行的“社區金融便利店”的模式遭到暫停。已開設的近千家社區金融便利店回到了銀監會的申報通道之中。
“我們正在嚴格按照銀監會227號文件進行申報，申報的手續已經全部遞交銀監會，目前還沒有到銀監會完成審批的階段。”在日前的投資者交流會上，民生銀行財務總監白丹介紹稱。
據白丹稱，民生銀行對社區網點的管理在內部進行了兩類劃分，一類將金融便利店上升為社區銀行，進行申報；另一類，網點定位于全功能的自助銀行。
可以肯定的是，民生銀行已不能按照原來規劃的擴張節奏進行網點布局。線下的網點擴張短期難以奏效，定位線上的直銷銀行戰略意義更顯得重要。
“直銷銀行的推出并不是簡單的渠道拓展，其所構建的一種全新業務模式，不僅涵蓋了物理網點的服務功能和網絡銀行的服務功能，而且有其獨有的核心產品。所以，直銷銀行未來所塑造出的服務能力和競爭力是一種潛力無限的擴張。”上述內部人士介紹稱。
一位券商分析師對理財周報(微信公眾號：money-week)記者表示，“無論是社區銀行還是直銷銀行，都是民生銀行不可或缺的渠道擴張。未來，民生銀行必然線上線下并舉，社區銀行、分支網點的擴張必將持續。”
直銷銀行困惑
目前，民生銀行的直銷銀行還是作為電子銀行部下屬的二級部門。但按照民生銀行籌建直銷銀行時的思路，直銷銀行未來將獨立于民生銀行，一旦監管機構發放直銷銀行的牌照，直銷銀行將從民生銀行中分離出去，成為獨立的直銷銀行。
截至目前，并沒有監管層對直銷銀行發放獨立牌照的任何政策消息。
“作為銀行，即使推出類似余額寶的產品，也首先考慮安全性，在安全性的基礎上提高用戶體驗，這與互聯網的思路有很大差異，互聯網產品的便捷性更好。”一位股份制銀行電子銀行部的負責人分析稱。
對于傳統銀行來說，真正進入互聯網金融領域就必須把用戶體驗放在首位，但傳統的金融理念和監管思路安全性又最為重要。這意味著，傳統銀行互聯網金融的問題在于如何平衡或解決安全性和便捷性的矛盾，如果解決不好，要么“白忙活一場”，要么徒增巨大的業務風險。
上述負責人認為，“金融的安全性置于首位是沒錯的，但問題在于互聯網金融競爭中的各類主體之間監管政策的不一致，如今互聯網企業、第三方支付占領‘上風’主要是因為監管政策較為寬松。”
民生銀行直銷銀行的內部人士也坦言稱，“直銷銀行真正形成強有力的業務擴張能力和利潤貢獻，可能還需要更為豐富的產品和服務，也離不開政策層面的推動。”
