中國人民大學重陽金融研究院客座研究員 董希淼

　　真正的民營銀行該長得如何——高富帥還是屌絲樣？社會期待中的民營銀行，似乎有三個特征：從股權結構看，主要股東為民營企業和自然人，由民間資本占控股地位；從資產機構看，主要為民營企業和個人客戶提供資金支持和服務；從治理結構看，由民營企業發起，按市場機制自主運作。簡而言之，就是“三民”：民資、民企、民營。

　　理想很豐滿，現實很骨感。要做到這三點，還需要兩項重要政策支持：一是真正意義上的利率市場化，主要是存款利率市場化，這將為民營銀行的自主經營奠定重要基礎；二是存款保險制度，這將使民營銀行獲得更多的公眾信任，也有利于保護存款人的利益。缺乏這兩項政策，民營銀行大規模鋪開的可能性并不大。

　　對民營銀行未來的定位和發展，我有兩點期望：

　　一、要做中國的社區銀行。民營銀行產生的意義，在于改變目前銀行與經濟發展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補我國商業銀行特別是大型商業銀行無法或無力顧及的市場，從而優化和完善金融體系、改進和提升金融服務。因此，民營銀行應定位于社區銀行。

　　二、要走異質化發展之路。多年來，國內商業銀行不同程度存在著重同質化競爭、輕差異化發展現象。民營銀行要努力改變這一點。在客戶選擇上，不能好高騖遠，應將中小企業和個人客戶作為主要服務對象，不要貪圖做大做全，片面追求規模的擴張，要追求“小而精”“小而美”。美國的一些社區銀行，規模始終不大，大一些的總量規模也僅在幾十億美元。關鍵是，要形成自己的商業模式，走出一條獨有的發展道路。