熟人借貸是很多人救急時最常用的一種傳統融資方式，其部分形式已有數千年的歷史，它建立在相互之間的信任與了解之上，是對現有金融體系的一種補充。

區塊鏈技術公司WeTrust，則希望能改善這種傳統的借貸方式，讓其更加規范、有效，應用范圍也更加廣泛，并在此基礎上建立一套新的信用體系，提供惠普的金融產品。

在此愿景下，WeTrust建立了一個用區塊鏈技術提供去中心化金融產品的平臺。其第一款產品是Trusted Lending Circles（TLC，可信借貸圈），正處于內測階段，即將在2017年12月中旬上線。

一個安全的區塊鏈賬本

TLC可以簡單理解為一個熟人之間相互借款的平臺，使用時發起借貸的用戶可以邀請親朋好友加入，形成一個借貸的圈子。每位參與者定期、定額投入一筆資金，由需求最緊急的人獲得所有貸款。已經獲得貸款的人不能再次貸款，直到所有參與者都取得一次貸款，整個流程就正式結束。

WeTrust的聯合創始人兼CEO George Li告訴記者，基于以太坊的區塊鏈，TLC可以用數字化的方式創建和管理圈子，自定義貸款的協議（包括金額、利息、參與人數等），并形成無法更改的記錄賬本。

TLC產品界面示例

TLC以虛擬貨幣為媒介來完成借貸，可以全世界通用。目前，WeTrust的服務和傳統借貸服務的唯一區別是需要將法幣轉換成虛擬貨幣。

或許更重要的，George解釋稱，“是用區塊鏈的方式，可以讓用戶不用信任任何公司，因為沒有人或機構會碰用戶的資金，而是用智能合約進行控制，用戶的資金都是由自己來管理的，這也多了一層安全保障。”

如果對金融知識比較了解，就會發現TLC其實與民間借貸方式“標會”較為相似。George表示，WeTrust的產品靈感確實來自于此。

標會已經有數千年的歷史，可以理解為一種熟人信用借貸，參與者按期繳納一定數量的會款，以投標的方式決定收取會款的次序。

“ROSCA（Rotating savings and credit association，標會的美國名稱）是窮人的銀行。在這里，資金不會存放太長時間，而是不停地被轉手，滿足參與者的消費及生產需要。”長期研究標會類似組織的荷蘭經濟學家F.J.A Bouman在論文中這樣寫道。

類似“標會”的組織分布在全球各地，主要集中在經濟發展較弱地區，在非洲、亞洲、美洲、加勒比海等地區以不同的名字運行著。在拉丁美洲，它的名字是“tandas”，在韓國，它的名字是“wichin gye”。標會的參與者往往都是親友、同鄉、商業合作伙伴等等，彼此知根知底。

但標會的缺點是存在賬目不明，以及借貸范圍無法擴大的問題，而這正是區塊鏈能發揮作用的地方。George表示，這些類似“標會”的組織往往由熟人圈子組成，所以只有10多人參與，很難擴大，使用TLC則不存在這樣的地理限制。

覆蓋10億人群的信用體系

如果僅僅是這樣，WeTrust會成為一個不錯的金融工具，但它的愿景不僅是做一個區塊鏈賬本，更是想打造一個新的信用體系。

在歷史上，標會可以作為一種同鄉互助的方式解燃眉之急。而如今，仍使用這種方式借款的人，往往是不愿意利用現有金融體系中的銀行借貸，或者更多的情況是沒有銀行賬戶和信用記錄，無法通過銀行渠道獲得貸款。這些人也往往是被現有金融體系所忽視和無法服務的人。

世界上仍有大量沒有被正式金融服務覆蓋的人群

George告訴記者，根據世界銀行的粗略統計，現在仍有近10億人在使用的標會的方式進行借貸，他們大多處在第三世界國家。

但解決信用問題的方式也在標會之中。George認為，傳統標會的做法最大的問題是，即便常年累月的發生借貸行為，也沒有金融系統會承認這些記錄，并認為其中的人是有信用的。

他說到，“我們希望把用戶的歷史借貸行為數據化，從而可以評估一個人的信用。很多人雖然并不富有，但有信譽，有必要融入信用體系，并改善生活狀況。”

WeTrust的規劃是，一開始是熟人借貸，在用戶積累的基礎上形成社會網絡圖譜（Social Graph）；未來在信用評分的體系之上，還會加入陌生人之間的互動，這樣可以服務更多的人群，突破借貸的熟人關系與地域限制。

George表示，“我們會創造一個讓陌生人安全互動的環境，這甚至可以替代銀行的部分功能。”現在由于是熟人借貸，也就用不著身份信息。但未來，WeTrust還會與Civic和Uport等區塊鏈上的身份誰服務對接，完善信用體系。如果這些信息都能利用起來，最終無疑會形成能覆蓋近10億人群的新的信用體系。

現有的金融體系仍有很大的價值，但WeTrust希望能把沒有辦法參與其中的人也囊括進來，為他們提供服務，這是對現有服務體系的補充。

WeTrust于今年初成立公司，并在3-4月發起ICO，成功籌得500萬美元。目前公司的社區已經有3000多人，他們分布在全世界，是WeTrust的支持者，也會幫助完善及推廣產品。

創始人之一的George曾在Google的業務運營及戰略團隊任職，該團隊主要執行公司高管資助的特別項目。此前，他還是麥肯錫咨詢的一名顧問。另外兩名創始人Patrick Long與Hoang Nguyen，前者曾在RMS及安永會計師事務所做金融工作，后者則是在PaylPal任高級軟件工程師。

Wetrust創始人George Li在區塊鏈峰會上擔任嘉賓

WeTrust的顧問陣容也十分強大，分布式資本的創始合伙人沈波，康奈爾大學副教授Emin Gun也都位列其中，以太坊的創始人Vitalik Buterin也赫然在列。George告訴記者，自己從2013年開始關注區塊鏈與比特幣，正是以太坊的出現讓他開始研究，如何在區塊鏈上建立新的產品。

他說到，“我意識到，區塊鏈不只是可以讓人去擁有虛擬貨幣，更是可以在其上開發出一些有用的產品，就像互聯網一樣。”

曾在Google工作的George表示，他見到過印度的工程師同事雖然有不錯的薪水，但也還是用熟人借貸的方式取得貸款，這是因為當地的金融體系不成熟，借貸利率很高。他希望WeTrust可以幫助到他們，以及更廣泛的被銀行忽視的人群，而這也是他認定能發揮出區塊鏈真正價值的產品。