數據顯示，我國保險業總資產已從2012年底的7.4萬億元增加到2021年底的24.9萬億元，保險業總資產年均增速達11.4%，我國已成為全球第二大保險市場。另據艾媒咨詢預測，2024 年中國保險行業保費收入將突破 8萬億，復合增長率達 14%，保險行業發展空間依然潛力無窮。
然而，行業的高速發展必定也會伴隨諸多痛點與難題。特別是近幾年在市場存量競爭與疫情的雙重作用下，保險企業在發展過程中弊病凸顯。
從供給端來看，多數險企及代理機構存在以下問題：如銷售過度依賴人力與線下渠道，疫情期間客戶觸達困難；代理與中介分銷渠道傭金費率高昂，員工流動性大，易面臨客戶流失與銷售風險；保險產品同質化嚴重，難以滿足市場多樣性需求；核保環節無法完全且準確掌握客戶相關信息，造成出險風險高以及險企各業務之間系統獨立，存在信息孤島，內部及客戶數據難以分享流通，影響業務質效。
從需求端來看，不少醫療機構及用人單位內部保險存在系統老舊、產品同質化嚴重且品類少、供需不符、理賠信息繁多、程序繁瑣、周期長等一系列問題，不僅導致企業人力資源管理效率低下，也讓用戶及員工的參保體驗大打折扣。
如今，在數字經濟大背景下，數字化轉型似乎已成為解決上述險企發展困局和提升用人單位員工保險管理效率的關鍵突破口。尤其近兩年在疫情的反作用下，數字化轉型已成為保險行業發展關鍵詞，也被諸多險企視為創新發展，改革經營與管理模式的全新驅動力。
值得一提的是目前市面上涌現出一大批依托于人工智能、大數據與云計算等新興技術助力險企與醫療機構實現數字化轉型的優秀服務商，針對上述保險行業、醫療機構及用人單位出現的痛點難題他們通過醫療＋保險閉環等多種方式賦能險企、醫療機構與用人單位的保險業務、將產品工廠與智能風控系統結合、智能營銷SaaS與經營管理SaaS組合、定制團險數字化解決方案，實現助力他們實現業績創新增長。
以下為鈦媒體「創新場景50」經過征集和篩選出的具有典型代表意義的保險行業數字化轉型優質案例：
場景一：優加CHM系統賦能保司實現全鏈路數字化健康管理服務
優加健康是一家一站式數字化管理式醫療服務組織，專業提供醫-護-健-藥-械一站式健康管理及保險產品定制化開發服務。致力于為保司、渠道及用戶提供涵蓋醫療+健康+保障的全流程定制解決方案。優加健康基于S2B2C的核心業務模式，通過一站式數字化醫療平臺“優加CHM管理系統“，為保司提供產品、服務及運營管理的全鏈路數字化服務，全面賦能健康險創新。
優加CHM（Cloud Health Management ）管理系統，包含優企服、優醫鏈、優服幫、優加健保、優悅商城和優保六大子系統，中間由智能大數據中臺連接。面對S端，優服幫、優醫鏈，通過“家醫優護+優選醫療網絡”的優勢能力，賦能商保形成“保險+醫療”生態閉環；面對B端，優企服為保險機構及各類機構提供全方位健康管理的系統平臺；面對C端，優加健保、優悅商城，為客戶提供健康管理、疾病管理、康復管理、個性化健康管理服務，滿足用戶一站式健康管理需求；面對A端，優加擬建優保系統，供保險代理人購買、分銷、獲客及客戶運營。
近些年隨著人民健康意識不斷提升，保險需求隨之增加，加之疫情影響，保險＋健康服務成為不少消費者的剛需，這種需求也在推動保險行業不斷升級進化。目前，保險＋醫療健康服務的創新模式，已成為不少保司發展新方向，但仍有小部分保險公司最核心的能力優勢依然聚焦在單個保險產品的開發上，忽略了產品創新與業務轉型升級。
國內某大型財產險公司（下稱“A公司”）就面臨上述業務痛點，據了解，A公司的主要業務為針對C端用戶提供涵蓋意外保險、旅游保險、家庭財產險、健康保險、企業保險、汽車保險等各類保險。
而隨著行業的快速發展，作為主流財產險的A公司，其車險與財產險業務面臨著巨大的增長壓力，企業亟需通過業務轉型與產品創新來打造業務發展新動能。其次在車轉非車的行業大潮下，提供多場景、全鏈條的健康管理服務是當下消費者的核心訴求，加上企業在老客戶二次開發上也亟需突破困局，只有通過業務轉型，才能滿足消費者對健康管理的需求 ，并深層次挖掘C端客戶資源價值。
在充分了解A公司的核心業務痛點與需求后，優加健康為其搭建了CHM智能管理系統，全面賦能其業務轉型升級。主要合作涉及藥店線（藥品商城、藥診卡、問診開藥、線上門診險）、醫院線（醫院墊付、綠通、陪診服務）、體檢線（體檢服務）、口腔線（潔牙卡）等多方面。
首先，通過接入CHM系統，A公司可面向客戶提供實時線上問診、重癥急癥綠色通道、線下陪診等健康服務，實現保險產品的服務化，提升客戶服務體驗。其次，通過潔牙卡、體檢卡等高頻、多場景的健康管理服務，實現新客拓展和老客戶維護，刷新客戶對保險產品單一賠付的認知與理解，在此過程中，為客戶建立心智轉換，降低用戶在健康管理方面的教育成本，對后續健康保險產品及業務的轉化有潛在價值。
最后，依據門診險、慢病險，對細分客戶提供定制的產品和服務，在增加觸達客戶頻率的同時，進一步掌握客戶的健康信息，后期可據此進行客戶精細化管理運營，從而也達到控費的作用。此外，該系統內的健康商城，可向客戶提供豐富靈活的醫療產品，并以千人千面的推薦算法，滿足車險會員及不同人群的需求，讓C端客戶價值實現最大化。
目前，優加健康已與多家保司合作推出門診險產品，并持續助力探索包括服務帶病人群及細分人群的新型保險產品，通過“保險+健康服務”的思路，更好地賦能保司，助力其實現業務與產品的數字化升級轉型。
CHM智能管理系統的引入，助力A公司財產險和健康險業務在數字化轉型方面取得了顯著的成績。一方面通過網絡醫療，線上醫療方式，為C端客戶打造集院前 AI智能分診、專家咨詢，院中就醫規劃、醫療直付，院后慢病管理、專病照護的全流程服務體系，滿足用戶多場景的需求；另一方面，對A公司自身而言，數字化的健康管理產品不僅實現了產品創新，也提升了產品開發效率，降低了風控成本，并通過客戶的精細化運營助力企業實現跨領域多維度的精準營銷。
據了解，通過接入CHM系統后，A公司新增服務能力對接時間由10個工作日降低為1個工作日，產品上線周期由10個工作日降至分鐘級響應；同時，由于優加全鏈路、多場景的基礎建設，使得系統接入的邊際成本極低，平均投入人力由4人降低到1人，形成“低成本”的業務優勢。
場景二：創新型醫療與保險雙平臺 實現全面覆蓋B端與C端的智慧醫療保險服務
鎂信健康是國內領先的創新型醫療福利管理服務商，公司以智慧科技為驅動，醫療與保險雙平臺為核心，致力于為用戶及家庭提供更全面、更經濟、更優質的醫療健康服務。鎂信健康旗下有“康付健康”、“康付智保”、“康付智藥”“康付惠民保”等四大業務板塊，服務范圍覆蓋患者、險企及藥企等多個領域。
通過借助鎂信健康的四大業務平臺，患者能夠得到可負擔的優質醫療健康服務，險企能夠獲得一站式健康險/惠民保綜合運營的解決方案，醫藥企業則能夠獲得更多全生命周期商業化智慧解決方案。
保險行業作為數據密集性行業，是踐行數字化轉型的排頭兵，但在當下轉型實操過程中又面臨著諸多挑戰難題，如在產品開發方面，難以利用大數據根據個性化需求制定針對性的產品；在獲客方面，不能精準觸達客戶，挖掘需求，實現轉化；在運營方面，險企在客戶服務與運營管理層面存在智能化與信息化不足的問題，導致人工效率低下，用戶體驗感差；在智能風控方面，核保核賠的風控精準化與覆蓋面仍有待進一步提高。
為了充分解決B端險企與C端用戶的業務痛點與服務需求，以醫藥消費場景為例，鎂信健康推出了自主研發的集“C端客戶、B端保司、藥房端”于一體的智能理賠服務解決方案，即“特藥理賠服務管理平臺”。該平臺可有效解決“醫療理賠服務行業-腫瘤特藥”這一細分領域面臨的 “繁”、“難”、“貴”等行業難題，通過審核智能化、購藥線上化、商保理算自動化，旨在打造“商保直付用藥”創新支付解決方案，為保險用戶帶來傳統醫療理賠服務所欠缺的“理賠直付”新體驗，同時又能解決險企對于數據安全及數據互通的需求，實現高效協同辦公。
具體而言，“特藥理賠服務管理平臺”落地應用在C端理賠與B端險企的業務管理兩個方面。
C端患者或用戶理賠方面，傳統醫療理賠一般都是用戶先行自費治療，出院后至保險公司進行事后理賠，這種后報銷的理賠模式顯而易見并沒有解決用戶支付壓力問題。而“特藥理賠服務管理平臺”的“商保直付用藥”創新模式使用戶可通過平臺在線提前申請用藥，智能OCR可對電子影像進行自動分類，智能審核風控引擎兼具人工復核最多1個工作日內完成用藥資格審核，搭建的商保自動理算引擎可根據實際所需藥費進行系統自動理算案件的商保賠付金額，用戶無需支付商保賠付部分費用，只需支付自付部分費用，這種一站式智能結算模式的應用大大降低了用戶購藥的支付壓力，讓每位患者都能及時地用上昂貴的創新特藥。
傳統的醫療理賠的后報銷模式遵循著“花什么報什么”的理賠原則，而新藥、特藥對于普通大眾而言，信息觸達范圍狹窄，用藥可及性較差。針對這一痛點，“特藥理賠服務管理平臺”積極探索與合作藥房系統深度交互可能性，雙方系統最終達成購藥需求及藥品庫存互通性，在給藥房增加獲客渠道的同時，也實現根據用戶用藥地址進行大數據搜索，實時匹配出用戶可以購藥的藥房，讓用戶足不出戶便可知悉新特藥購買來源，再也無需東奔西跑詢問，提高用戶對于新特藥的可及性。
在B端險企的業務管理方面，“特藥理賠服務管理平臺”既可滿足保險公司對于案件數據安全互通的需要，又可達到降低險企在系統研發方面的資源及成本投入。“特藥理賠服務管理平臺”充分考慮險企需求，搭建了專業的案件復核應用平臺，在充分得到用戶授權的前提下，險企可登錄復核平臺進行案件終審及實時進行數據下載知悉案件情況等操作。該平臺還可支持保司實現零開發推動項目快速落地上線，擺脫因開發資源申請流程長、項目時效限制的困境。
對于案件體量大的合作保司， “特藥理賠服務管理平臺”也搭建了一套與外部保司理賠系統標準接入方案，通過進行深度交互“互聯網+理賠”，能實時進行跨企業間的協同工作、共享數據、部署任務，實現高效協同辦公。
據鎂信健康《2022年有感服務半年報》，上半年鎂信健康實際理賠和服務用戶數超100萬人，為患者節省醫療費用支出超4億元。截至目前，鎂信健康與逾80家保險公司、逾70家醫藥企業開展合作，健康服務網絡覆蓋全國近4000家DTP藥房。未來，數字化發展和改造仍是驅動鎂信健康發展的重要引擎。在數據應用角度，鎂信健康與中國人民大學共同建立了數據實驗室，共同拓展醫藥數據在創新支付和商業健康險領域的應用廣度和深度。
場景三：產品工廠＋智能風控神盾系統為險企打造可定制化產品及全流程投保閉環
保準牛是一家以保險科技與數據驅動的專業化保險定制平臺，依托先進的大數據和人工智能技術，通過數據化算法和產品模型形成動態迭代的反饋閉環，為多行業多場景提供保險定制服務。
保準牛自主研發了多款核心產品，如無代碼產品定制平臺“產品工廠”和智慧風控黑科技“神盾系統”，前者基于底層代碼，以保險科技代替人工核保，將保險業務進行線上化、智能化，并可根據需求進行產品定制；后者是以責任風控為基礎，依托大數據、人工智能等技術，構建以“技術+服務+工具”為核心的風控體系，為險企打造“保前-保中-保后”的全流程風控閉環。
作為國家重點支持的高新技術企業，目前保準牛通過大數據精算及保險科技創新能力，已賦能近百家保險公司進行數字化轉型升級。本次要介紹的項目案例就是其中之一，是國內一家知名的保險企業，該險企業務覆蓋壽、財險，且業務模式主要偏線下。數字化轉型大潮當下，該企業業務發展與運營管理方面面對諸多挑戰：產品上，該企業產品與市場產品同質化嚴重，難以滿足客戶不同需求產品排期上線周期長，定價不靈活；風控上，企業投入預算有限，難以形成全流程風控把控，且內部系統之間存在信息壁壘，影響投保效率；體驗上，該企業業務多以線下為主，流程繁瑣，客戶體驗差，無法形成從需求、咨詢到投保再到理賠的投保流程閉環。
基于該險企上述的業務痛點，保準牛為其提供了“產品工廠＋智能風控神盾系統”解決方案，從產品研發和風控管理兩方面進行升級部署，具體操作如下：在產品研發方面，搭建保準牛無代碼產品定制平臺“產品工廠”，在產品底層代碼上，可通過模塊、字段、責任、方案、特約、投保規則等碎片化靈活組裝，簡單產品最快10分鐘即可上線。而且，產品工廠支持線上化智能化快速配置和定制產品應用，通過科技核保代替人工核保，實現系統化千人千面的投保需求組合，并將投保流程進行線上化操作；對于不同產品也無需單獨開發，平臺支持所有類型產品，可直接通過頁面化配置3步實現產品線上開售，縮短了產品開發周期和流程，提升業務效率，并且還支持API對接，產品可一鍵發布到分銷平臺。
風控管理上，保準牛智能風控“神盾”系統，覆蓋40000＋工種?？商峁┤嬖敿毜墓しN庫，形成統一標準；同時還建立了200＋不同風險識別模型和7000萬＋企業畫像與關系分析，打造了“事前預防-事中管理－事后回溯”的風控閉環，能提供動態風險監測和產品方案匹配，并通過風險分析提供精準、合理的保費定價。同時，整個風控流程保證了用戶高參與度，從需求咨詢、方案定制到產品投保、核保、保全、理賠等，用戶全流程參與，使用戶畫像更清晰。
通過引入保準牛“產品工廠＋智能風控神盾系統”解決方案，該險企在數字化轉型升級方面取得一定成果，具體來講，在銷售產能上，線上化、智能化的操作系統，幫助該險企業務產能提高近1倍；在人力成本上，在使用系統后，產品團隊效能提升超66.7%，技術團隊人力成本降低了80%以上，運營團隊效能提升超過75%；在賠付率上，通過神盾風控系統的全流程閉環管理，使該險企賠付率降低了40%以上，綜合來說給企業帶來了更多的優質業務，也為企業提供了更大的利潤上升空間。
場景四：智能營銷SaaS結合經營管理SaaS助力保險代理企業提升服務質效
力碼科技是一家致力于為險企及中介代理機構提供全鏈條數字化服務的供應商，公司基于AI智能、云計算、大數據等信息技術，可優化保險產業鏈成本結構，重塑行業價值，為廣大保險經營者提供保險產品供應鏈、代理人營銷SaaS、保險經營管理SaaS以及客戶成功服務等在內的綜合性“互聯網＋”解決方案，助力合作伙伴降本增效，提升保險服務效率和服務質量，打造一個自主可控、開放、共贏的數字化保險生態圈。
某保險代理有限公司是一家全國性保險代理有限公司，與保險公司直接對接產品，旗下代理人展業拓客基本依托于保險公司線上出單系統，囿于保險數字化系統構建的長期性和巨大的資源需求，目前暫無獨立打造的規劃。
由于代理人營銷展業及投保用戶的后續服務基本依賴保司的線上系統，導致該公司營銷人員在展業過程中無法基于用戶的需求提供定制化的保單規劃服務及一體化的保險投保理賠服務，導致員工展業效率低下，進而影響其歸屬感，公司整體經營效率低下；同時，因用戶粘性較弱，也較大程度上制約了用戶價值的深度挖掘；其他如品牌專業度、美譽度打造，更是無從談起。
基于以上用戶難點和訴求，力碼科技為客戶提供了一攬子科技化賦能服務。包括以下
1、基于企業微信端（為入口），為客戶搭建全流程保險展業工作臺，整合包括智能計劃書、產品對比、智能核保及其他展業輔助工具（保險知識百科、職業類別、條款查詢等）。
1）智能計劃書。支持市場上大多數在售產品計劃書，可篩選、可搜索，并支持分享后軌跡追蹤；
2）產品對比工具。多維度對比、多角度分析，同時采用圖表表達，直白易懂；
3）智能核保工具。查看對應的疾病分析及核保結論，并根據不同的核保結論推薦可嘗試核保產品。
2、核心業務管理平臺
面向客戶管理層及內勤，配套經營管理平臺，實現組織發展-業務經營-財務結算的全流程數字化管理。
在組織數字化方面，力碼科技面向經代機構等提供靈活的組織數字化產品，支持根據商戶自身實際情況設立多層級組織架構、配置機構間從屬關系以及員工管理，包括員工入職離職、合同管理、培訓管理等。
同時，力碼科技還面向商戶內部業務人員、管理人員等提供一站式數據分析平臺，為企業組織的管理決策提供數據依據。
場景五：數字化團險解決方案助力汽車互聯網企業實現員工商保全面升級
保險極客是一家專業為企業和員工家庭提供數字化保險和健康管理解決方案的服務商。致力于通過新興技術創新，提升員工商業保險的業務效率和用戶體驗。挖掘用戶數據價值并驅動智能決策，幫助企業實現商保福利全面數字化升級。
保險極客提供的數字化團險整體解決方案是在保險、大健康、科技企服與人資多領域的交叉下，通過自研底層系統，團險行業數據分析與技術標準化，打造企業團險營銷前端、產品方案設計與報價、保司承保保全、核保理賠、在線醫療等多個環節的完整閉環，實現商業保險在數字化的同時全面覆蓋員工及家庭。
數字化加快滲透各行業的情況下，某知名汽車互聯網企業也在內部積極推進數字化轉型，人力資源部門是該企業布局數字化的關鍵環節，而員工商保福利作為人力資源薪酬福利板塊的重要組成部分，存在著諸多問題，如原供應商提供的保險服務系統無法滿足人力資源管理和員工需求與體驗；方案老舊固化，員工無參與感；線下理賠方式繁瑣低效；理賠系統不夠智能便捷，影響員工體驗。
基于該企業在員工商保環節的諸多痛點，保險極客根據其員工畫像量身打造定制化的數字團險解決方案，方案主要從三個層面部署實施：
首先是核心層，利用數字技術，為企業員工定制符合自身的商保福利體系。與傳統險企不同，保險極客摒棄傳統根據客戶人數、性別及預算等維度直接套用“模板化“方案，而是通過自身服務客戶數據積累，對該企業數千名員工繪制用戶畫像，結合預算與偏好、歷史理賠數據為其提供符合需求的保險福利體系，并對照市場福利水平和互聯網風險偏好，給該企業新增多種保險品類，又在此基礎上又采取分段式理賠方案，在提高保險福利體驗的同時還能合理規劃企業成本。
其次是效率層，保險極客為該企業提供線上保險系統，人力資源部可在線投保與管理，支持批量上傳被保員工與隨時增減員。保險極客還支持與客戶端的OA 系統包含企微、人力資源管理系統互通，可在多個軟件之間自由切換，提升人力資源商保管理效率。同時，基于保險極客的數字化底層系統，員工數據可自動更新，通過員工大數據畫像獲取員工以健康為中心的多維度數據，為后期人崗匹配，人資匹配和福利適配帶來數據參考。
最后是體驗層，保險極客提供多套自費購買方案，將保險福利延伸至員工家庭，增強員工忠誠度。另外，線上理賠服務，員工可隨時隨地發起理賠，保險極客的微信拍照OCR智能識別功能，支持單據一鍵上傳即時提醒單據遺漏，降低理賠單據補錄率，提升員工體驗。保險極客還提供全方位客服體系并通過數字化連接，實現診前、診中、診后閉環管理，為員工提供健康服務。
整體而言，數字化團險解決方案通過企業員工畫像為其打造適配的團險福利體系，解決了該汽車互聯網企業員工商保核心問題，即在原有商保福利體系基礎上，通過數字化進行升級，做到福利體驗與成本控制平衡。
對于此次合作，該汽車互聯網企業負責人表示，保險極客數字化團險解決方案，利用數字化的系統與服務，在成本規劃的要求下，仍然保持了95%以上的滿意度，更重要的是助力我們完成福利數字化0到1的突破，希望雙方人員今后精誠合作，精益求精。
