第三方支付和網絡貸款平臺快速發展

近年來，第三方支付每年幾乎以倍增的速度增長。據研究機構預測，2012年中國第三方互聯網支付市場交易規模約為3.9萬億元，比2011年增長79.4%。而在移動支付層面，銀行業、第三方支付業紛紛推出手機支付產品：去年8月18日，浦發銀行發布了手機支付系列產品；8月21日，中國銀聯開展移動支付業務，計劃在多個城市啟動業務試點；8月29日，中國銀聯與中國光大銀行在北京簽署移動支付戰略合作協議；9月18日，招行聯手HTC，推出招行“手機錢包”；10月18日，支付寶發布“超級支付”……有機構預測，到2015年，我國移動支付規模將突破7000億元人民幣。

在P2P網絡貸款平臺方面，以人人貸、拍拍貸為代表的P2P貸款平臺，雖然2011年才開始真正興起，但發展迅速。安信證券在2012年12月的一份報告中表示，目前國內活躍的P2P平臺已超過300家，而去年整個P2P行業的成交量預計將高達200億元。無論從機構數量還是交易金額來看，國內網貸行業已粗具規模。

銀行網點的網絡化趨勢

根據中國銀行業協會發布的《2011年度中國銀行業社會責任報告》，截至2011年末，全國銀行網點達20.09萬家，新增網點7023家，從業人員319.8萬人，電子銀行交易629.2億筆，交易金額高達719.76萬億元，全行業離柜業務率達到50.54%，服務效率和服務速度得到大幅提升。“網絡化是銀行的一個趨勢，現在不僅個人業務，公司業務也部分是能在網上進行的。其實，個人業務在網上進行的替代率可以達到70%，而公司業務在未來是能夠達到50%的。”中信銀行負責人表示。支撐商業銀行積極擁抱網絡的一個重大動力便是成本，在城鎮設立一個物理網點，商業銀行所需的成本少則幾百萬，多則數千萬，而“網絡化”投入的成本幾乎可以忽略。據有關方面測算,商業銀行通過互聯網辦理業務付出的成本僅為普通營業網點的1/10左右。從國外經驗來看，已經有商業銀行實現沒有物理網點，完全依靠網絡來進行業務辦理。

大數據與金融緊密結合

在企業信息化建設及互聯網的發展過程中，當前數據量的增長已經達到了前所未有的速度。廠商、分析師以及技術專家認為大數據時代已經到來。“數據大集中”的發展趨勢已在金融業獲得了廣泛的認同，一些大型的銀行已紛紛走上了這條道路，越來越多的金融企業已經投入到對數據中心的建設中。事實上，對于眾多銀行而言，確保每周24小時持續運行已經不再是對數據中心的惟一要求了。日益復雜的應用系統、海量的數據交換以及不斷的更新使得數據中心在其網絡系統中占據及其重要的位置。

我們以銀行小微企業和個人信貸為例。從自動化和集中處理流程方面看，小微企業和個人信貸的融資需求通常金額小、筆數多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業的融資業務高。為降低處理成本，不少商業銀行重點在小微企業授信業務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業授信業務系統，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業務處理效率的同時，實現規模經濟。

不過這種方式也面臨著數據規模、速度和多樣性要求的挑戰，成本和運營壓力很大。有沒有更合理的解決之道？融360的智能貸款搜索不失為比較完美的解決方案。融360只提供交易環節外的在線智能化金融服務。這種智能金融搜索服務將互聯網的大數據、搜索引擎技術與金融顧問、貸款初審等進行優勢結合。在實踐中，這種服務模式已經將傳統信貸服務從時間與人力成本過高的束縛中解脫了出來，實現了業務流程的更新。事實上，以上僅僅是融360的基礎功能，它更大的作用在于利用數據的可追蹤性和可調查性等特點進行智能分析和匹配。我們從營銷平臺的發展歷史可以看到，營銷從過去的用戶被動接受（如報紙、電視），逐步轉化為互動式營銷（如搜索引擎）。以搜索引擎為代表的新營銷，是基于用戶網絡瀏覽行為、主動搜索動作所實施的營銷，因為這些信息反映了用戶的真實動機。融360基于用戶最底層的搜索信息和數據進行有效挖掘，不斷調整產品排序并反推用戶貸款意愿，實現對用戶搜索請求的智能相應。而在商業銀行服務方面，用戶真實的搜索數據反映了有效需求，商業銀行可以針對用戶需求設計更有針對性的產品。

總之，互聯網信息的普及性、共享性有別于此前的時代，我們可以利用優質的互聯網平臺打破信息不對稱，實現金融的智慧發展。