“深圳小貸行業正在做一件事，召集所有的網貸公司數據共享，并推出黑名單制！”7月17日，深圳一家P2P公司管理人士向本報記者透露。最近，一場基于小貸業務的大數據“圈地”戰激情上演，銀行和網貸公司均頻頻出招。

　　7月9日，平安銀行推出了橙e通，劍指打造“百萬中小企業”電子商務平臺，意在提供粘性服務時收集網上數據軌跡，徹底拋開傳統銀行思維，進入互聯網大數據時代。這是繼招行推出“小企業e家”互聯網平臺后，又一家銀行殺入互聯網商圈。

　　銀行巨頭們紛紛“轉型”線上作戰，這讓勢單力薄但風生水起的網貸公司感覺勁敵壓陣。然而，無論銀行強勢的供應鏈金融觸網，還是特色的阿里小貸、網貸創新式經營，均無法完整收集數據，同樣飽受信息割裂之苦。“如果數據非常少，再怎么談創新也是鏡中月水中花。” 安融征信市場發展部華南區總經理魏玉祥認為，風控和業務創新都基于數據廣度和深度。所以拼搶小貸業務背后，將是一場基于大數據的暗戰，沒有槍響，卻有勝負。

　　爭戰大數據

　　互聯網的闖入讓銀行意識到了必須因時因勢而變，嗅覺靈敏的銀行行動起來，發起向互聯網大數據的進攻。

　　本報記者了解到，7月9日平安銀行推出橙e網當天，就有海爾集團、中糧集團、金蝶軟件、壽光蔬菜等12家知名企業簽署協議進駐該互聯網平臺。該平臺為中小企業推出的免費功能包括融資、理財、生意、訂單、運輸等管理，這種善解人意的貼心服務究竟為哪般？

　　平安銀行原先的供應鏈金融客戶將大量從線下遷徙至該平臺，并通過商務和管理留下“足跡”，從而形成大數據為平安銀行提供金融服務依據，“以訂單驅動流程，流程需要什么服務，再把必要的商務服務品類嵌入，如融資、結算、保險等金融服務。” 平安銀行網絡金融事業部管理人士對本報記者稱，該平臺是平安集團互聯網金融布局的一部分。

　　顯然，平安銀行正在依托其原有供應鏈金融打造熟人圈的B2B業務，而阿里巴巴B2B是搶占陌生客戶。兩家未來都看準了B2B業務背后與之緊密相連的金融服務，其中，小貸業務成為拼搶的重點。

　　網貸“精英”阿里巴巴利用自身獨特的網商優勢形成的大數據，有滋有味地經營著阿里小貸業務，其放貸累計規模2000億左右。阿里貸款對小企業歷史交易流水進行分析和定量，創新了信貸流水線，顛覆了銀行線下單筆審批高成本模式，輕易破解小貸難題。

　　P2P也意識到大數據的重要性。“我們有幾百個小企業和數千個個人貸款客戶，正在為建立數據庫而努力。”深圳一家P2P公司創始人稱，如何擁有核心數據成了心病。

　　而耕耘P2P已達8年的宜信，最早引入FICO評分系統，2011年就開始了大數據的研究和應用，2012年更是建立了專門的數據團隊，通過數據管理做風險管理，實現技術升級。宜信普惠小微企業信貸服務中心總經理俞怡然介紹，宜信在實際運用中發現，用原來評分和電話調查的方法很難準確區分和判斷小微企業的風險指標，必須要專業的團隊到現場對小微企業進行現場調查和評估，從而創新出采用信貸員技術發展小微金融的模式。

　　“這種模式最獨到的地方在于，采集信用數據和行為數據的方式由‘我要什么’向‘你有什么’轉變，小微信貸員服務模式由‘來店辦理’向‘上門服務’轉變。”俞怡然表示。

　　宜信創始人、CEO唐寧曾表示，宜信小微金融的借款金額平均5萬元，主要用于幫助全職小微企業主、兼職小微企業主和一部分消費者，以及參加培訓的大學畢業生，而這樣的人群過往獲取金融服務“沒門”，但有了模式創新，可以實現指尖上的信用。

　　面對銀行和阿里在小貸業務上的數據優勢，P2P不甘示弱，“阿里只能掌握其平臺上部分交易數據，任何網絡對一個小企業或個人都很難掌握全面信息。”萬家兄弟總經理董博淳認為，唯有企業和個人愿意完全分享信息，才能保證征信的完整性。

　　本報記者獲悉，7月13日，部分深圳P2P邀約了銀行和征信公司等金融業人士開閉門會議，熱議如何建立和創新使用中小企業大數據。對于草根P2P來說，徘徊在央行征信系統的大門之外，只能自己摸索并架起網絡特色的大數據系統。

　　信息共享與自成體系

　　“銀行的品牌和信用度擺在這里，它們有很強大的財力支持，能召集最優秀的軟件開發師，集中了最優秀的客戶，草根P2P沒辦法與之直接競爭。”深圳聯金所市場總監張小江認為，但P2P也擁有自身的數據創新和運用模式，因此才得以快速發展。

　　本報記者從多家P2P公司了解到，P2P會充分利用銀行系統數據，如一些P2P貸款通過合作銀行在央行的征信系統查詢、有的要求企業出具貸款卡(央行要求合規企業辦理)，如企業想要獲取過橋資金，P2P則要求企業出具銀行授信函。

　　此外，P2P提取數據還包括網絡上的各種痕跡，慣用手法是“網查”，如網上有無不良記錄、論壇上有無負面、員工有無埋怨等。“手機里隨機拷貝10個電話號碼，只要借款逾期不還，就給10個朋友打電話！”上述深圳P2P公司管理人士告訴記者，這一招的威力很強大。

　　董博淳稱銀行系統獨立，“除非有業務關系，才給你介紹。”銀行系統數據對P2P不開放，P2P也無法從央行獲得征信系統端口和數據。

　　上述P2P創始人告訴記者，深圳網貸平臺呼吁建立行業數據互聯，正在打造征信查詢系統，“深圳一些正規的、大型的小貸公司正在牽頭，召集網貸平臺數據共享，并推出黑名單制。”去年，上海已建立網貸企業聯盟，抱團建起了P2P資信平臺，逾期15日未還款的借款人信息將被記入“黑名單”。

　　相對于網貸抱團建立大數據，巨頭們如銀行、阿里都是單干，自己建立小貸數據王國。平安銀行對橙e通如此闡釋，如果一定要找類似的商業模板比較，與“淘寶、天貓+阿里小貸+支付寶+余額寶”比較接近，但區別在于平安銀行是“熟客電商”，阿里是基于陌生客戶。可見，平安銀行試圖攻入小企業的商業領地，掌握核心有效信息，基于大數據之下提供流水線式的金融服務。其他銀行都牢牢掌握小貸數據，也都試圖闖入互聯網領域，但他們的數據都與阿里巴巴一樣是封閉的，并不對其他網貸公司開放。

　　深圳一銀行業人士認為，互聯網是開放的，但強勢的企業建立自己的閉環，“大企業有自己的優勢，去建立大數據閉環，如阿里、騰訊、銀行，它有自己的強大的資本優勢。但是草根互聯網金融建好開放式的數據可能就被搶走了……”從而，互聯網時代小貸征信透明和完整困局擺在面前。

　　信息割裂之痛

　　“為什么小貸不好做，就是信息不對稱，小企業有兩本賬或幾本賬，現在小微企業只要觸網，就可以通過技術手段提取。”在上述深圳銀行業內人士看來，小貸信息的關聯正在不斷推進，進度喜憂參半。

　　喜的是小企業觸網越來越多，可以抓取的信息也越來越多。此外，數據橫向打通正在嘗試，如深圳推動了銀行與法院企業信息的對接，“但去年20多個城市前來取經，但回去沒一個能推行。”上述銀行業人士認為，信息打通任重道遠，小貸征信充滿割裂之痛。

　　在張小江看來，美國P2P等小貸業務健康發展、壞賬率低，關鍵在于征信的完整性，“外國人注重誠信，并非用美德去維護，而是違約成本太高。”在美國個人征信系統里，大到銀行貸款、信用卡記錄，小到闖紅燈、車輛違約、水電費、電話費甚至打架鬧事等等信息都會從出生開始便被完整記錄，這些信息成為個人融資和生意的征信參照和標準。

　　目前，國內各行業都掌握不同數據，出于利益的考慮都不會輕易共享，未來征信的完整性還有漫漫長途。張小江認為，未來征信可分兩個階段走，一是金融行業的征信互通互聯，如首先P2P行業之間互聯，然后P2P與銀行之間互聯；二是跨行業的互通互聯，如通過一個賬戶可以看到電話費、房租、水電、闖紅燈等等記錄。“只有這樣，割裂的、碎片化的信息才會完整，大數據法則才會在小貸業務上真正顯現威力，小貸壞賬高企難題才得以解決。”